Com a Selic em 15% ao ano, o crédito tradicional ficou mais caro, e, para quem tem o nome negativado, é quase inacessível. Mas e se o problema não for a falta de crédito, e sim o tipo de crédito que você procura?
Neste cenário de juros elevados e exigência bancária, ter patrimônio (como um imóvel residencial, comercial ou rural) pode valer mais do que um bom score. Isso porque existe uma alternativa pouco explorada, mas poderosa: o crédito com garantia de imóvel.
Por que “crédito para negativados” virou tendência em 2025?
O aumento da inadimplência e a alta da Selic colocaram milhões de brasileiros na busca por alternativas viáveis de financiamento. Segundo dados da Serasa, mais de 78 milhões de pessoas estavam negativadas no início de 2025, um recorde histórico. Com a combinação de score baixo e juros elevados, o crédito para negativados deixou de ser tabu e passou a ocupar o centro das discussões financeiras.
Ao mesmo tempo, novas soluções começaram a ganhar destaque, como o crédito com garantia de imóvel, que permite taxas mais baixas mesmo para quem está com o nome sujo. Isso reposiciona o patrimônio como um diferencial estratégico na concessão de crédito.
Home Equity: a alternativa saudável para sair das dívidas
Enquanto o mercado tradicional ainda se apega ao score de crédito, o home equity vem ganhando espaço como uma solução mais inteligente e acessível, especialmente para quem tem um imóvel e precisa de crédito, mesmo com restrições no nome.
O crédito com garantia de imóvel permite taxas a partir de 1,19% a.m., prazos que podem chegar a 240 meses e valores expressivos, liberando até 50% do valor do imóvel. Isso torna essa modalidade ideal para quem precisa organizar dívidas, investir ou reforçar o caixa do negócio.
Diferente dos empréstimos pessoais, o home equity enxerga valor no patrimônio construído, não apenas em um número de score.
Como funciona na prática: contratar um empréstimo com garantia de imóvel é mais simples do que parece, especialmente quando a fintech certa cuida de tudo. Veja como funciona o processo, passo a passo:
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Simulação online: você preenche alguns dados e recebe uma estimativa personalizada de quanto pode contratar.
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Análise de crédito e documentação: mesmo com score baixo, o foco é olhar para o valor do imóvel e a viabilidade da operação, em questão de renda e histórico de pagamentos, principalmente.
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Avaliação do imóvel: um laudo técnico determina o valor de mercado para definição do limite de crédito que apresentaremos em nossa proposta final.
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Aprovação e assinatura: contrato digital, sem papelada excessiva.
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Registro em cartório: a alienação fiduciária é registrada, garantindo segurança para ambas as partes.
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Liberação do dinheiro: valor cai direto na conta de sua escolha.
Comparativo de modalidades de crédito: crédito sem garantia VS home equity
Quando se fala em acesso a dinheiro rápido, muita gente corre direto para os “créditos mais fáceis”. Mas, em 2025, com a Selic nas alturas, essa escolha pode sair bem mais cara. A seguir, veja um comparativo entre o crédito pessoal vs home equity, com base nos dados mais recentes do Banco Central:
Enquanto o crédito pessoal, por exemplo, pode parecer mais rápido, ele também compromete mais o seu fluxo de caixa. Já o home equity oferece prazo longo, taxas mais baixas e valores muito mais robustos, ideal para quem precisa de capital com estratégia.
Passo a passo para contratar Home Equity estando negativado:
Sim, é possível contratar home equity negativado, e o processo é mais simples do que parece. O que importa não é o score, mas sim o valor do seu imóvel e sua capacidade de pagamento.
Veja como conseguir em 5 passos práticos:
- Faça a simulação online: insira seus dados e do imóvel. Em menos de 2 minutos, você já recebe uma pré-análise.
- Envie a documentação: CPF, comprovante de renda (formal ou informal) e a matrícula atualizada do imóvel.
- Aguarde a avaliação do imóvel: esse passo define o valor que pode ser liberado.
- Assine o contrato digital: tudo feito online, sem burocracia desnecessária.
- Registro em cartório e liberação do valor: após o registro da alienação fiduciária, o dinheiro cai direto na conta.
Tempo médio do processo completo: 30 a 45 dias úteis.
Mitos e verdades sobre crédito com garantia para negativados:
O crédito com garantia para negativados ainda é cercado de desinformação. Muitas pessoas deixam de aproveitar essa oportunidade por acreditar em boatos ou por falta de informação clara e confiável. A seguir, esclarecemos os principais mitos e verdades sobre essa modalidade de crédito.
É mito, por exemplo, que pessoas com nome negativado não podem contratar esse tipo de crédito. A verdade é que o score tem pouco peso nesse tipo de análise. O que realmente importa é o valor do imóvel oferecido como garantia e a capacidade de pagamento do solicitante, mesmo que a renda seja informal.
Outro mito comum é que o imóvel será automaticamente perdido no primeiro atraso. Isso não é verdade. Em caso de inadimplência, há diversas tentativas de renegociação antes que qualquer medida mais drástica seja tomada. A alienação fiduciária só é acionada em último caso, e com prazo legal para regularização.
Por outro lado, é verdade que as taxas do home equity são significativamente mais baixas. Em 2025, a média mensal gira entre 1,19% ao mês, enquanto o crédito pessoal pode ultrapassar 5% ao mês. Isso representa uma economia considerável ao longo do tempo.
Também é verdade que é possível usar o imóvel de terceiros como garantia, desde que com autorização formal e documentação em dia. E não, o imóvel não precisa estar 100% quitado. Mesmo imóveis ainda financiados podem ser aceitos, desde que o saldo devedor esteja dentro do limite permitido (aqui na Libra, até 50% do valor total do imóvel).
Esses esclarecimentos são fundamentais para quem busca crédito com garantia para negativados com segurança e clareza, e querem transformar o patrimônio em solução, e não em obstáculo.
Riscos e cuidados antes de contratar:
Como toda operação financeira, o home equity também exige atenção. Apesar das vantagens, como taxas menores e prazos longos, é fundamental entender os riscos do home equity para tomar uma decisão consciente e responsável.
O principal risco está na inadimplência. Como o imóvel é dado em garantia, o não pagamento por um longo período pode levar à perda do bem. Mas isso só ocorre após diversas etapas de notificação, tentativas de negociação e prazo legal para regularização.
Por isso, antes de contratar, é essencial:
Planejar o uso do dinheiro com clareza, seja para quitar dívidas caras, investir no negócio ou realizar um projeto pessoal;
Avaliar sua capacidade de pagamento a longo prazo, levando em conta imprevistos;
Evitar comprometer mais do que 30% da sua renda mensal com a parcela (a Libra se compromete em analisar sua renda já levando isso em conta);
Checar se o imóvel está regularizado, com matrícula atualizada e sem pendências;
Escolher uma instituição transparente, que ofereça suporte e explique todas as condições do contrato.
O home equity é uma ferramenta poderosa, mas como toda alavancagem, exige responsabilidade. Bem usado, ele impulsiona seus objetivos, qualquer que ele seja.
Conclusão:
Em um cenário de juros altos e exigência bancária rigorosa, depender apenas do score de crédito deixou de ser uma boa estratégia. Se você tem um imóvel, quitado ou financiado dentro dos limites, já possui algo que o mercado valoriza: patrimônio.
Com o crédito com garantia de imóvel, é possível transformar esse bem em capital acessível, com juros baixos, prazos longos e análise mais flexível, mesmo para quem está negativado ou com o nome sujo.
Você não precisa vender o que construiu nem aceitar taxas abusivas por falta de opção. Existe uma solução mais inteligente, segura e que respeita seu momento financeiro.
Seu imóvel pode ser a chave para virar o jogo.
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