Se você pagou apenas o mínimo da fatura no último mês, o banco automaticamente jogou seu saldo no rotativo do cartão, onde a taxa média chegou a 445% ao ano (em média 14,8% ao mês) em fevereiro de 2025, um custo que faz qualquer dívida crescer como "bola de neve".
Do outro lado da moeda, o Home Equity, ou Empréstimo com Garantia de Imóvel, oferece crédito a partir de 1,19% ao mês e prazos de até 240 meses, graças à segurança da alienação fiduciária.
Diante desse contraste, surge a dúvida central deste artigo: "Home Equity vale a pena para quitar dívidas do cartão?" Nos próximos tópicos, você verá a comparação de juros, uma simulação de economia real, o passo a passo para fazer a troca e as respostas às objeções mais comuns, tudo para decidir, com números na mão, se transformar uma dívida cara em crédito barato faz sentido para você.
Quanto custa a dívida do cartão hoje?
Segundo o Banco Central, a taxa média do rotativo, que incide quando você paga apenas o mínimo da fatura, saltou de 441% para 450,6% ao ano em fevereiro de 2025, o que equivale a cerca de 14,8% ao mês. Já o parcelado do cartão ficou em 181,8% ao ano (aproximadamente 8,9% ao mês). Mesmo após o teto legal que limita os encargos a 100% do principal, essas porcentagens ainda fazem uma simples compra de R$1.000,00 virar quase R$2.000,00 em menos de doze meses se a dívida permanecer no rotativo.
Na prática, quem mantém um saldo de R$10.000,00 nesta modalidade pode ver o montante superar R$45.000,00 em um ano, e isso antes de considerar novas compras ou atrasos adicionais. É justamente esse efeito de "bola de neve" que torna o cartão de crédito o financiamento mais caro do mercado brasileiro, pressionando o orçamento familiar e atrasando objetivos financeiros.
Como funciona o home equity e por que os juros são menores?
No Home Equity, você oferece seu imóvel quitado (ou com baixo saldo a pagar) como garantia através de uma alienação fiduciária: a posse continua sua, mas a propriedade jurídica fica temporariamente vinculada ao credor até a quitação do contrato. Esse colateral real derruba o risco de inadimplência percebido pelos bancos, permitindo taxas muito inferiores às do crédito sem garantia.
Enquanto o rotativo do cartão supera 14% ao mês, a Libra já anuncia um Home Equity a partir de 1,19% ao mês, número que corresponde a 20% ano, quase um décimo do custo do cartão. Além do juro menor, o prazo pode chegar a 20 anos e o valor liberado costuma ficar entre R$75.000,00 e 50% do valor do imóvel.
Simulação real: cartão ou Home Equity?
Imagine que você carrega uma dívida de R$100.000,00 no parcelado do cartão, hoje em torno de 181,8% ao ano (em média 8,9% ao mês). Se decidir quitar esse saldo em 60 meses, a prestação ficaria próxima de R$8.954,00 e, ao final, você teria pago R$537.000,00 sendo R$437.000,00 só de juros.
Agora troque essa dívida por um Home Equity a 1,3% ao mês, taxa conservadora, considerando "a partir de 1,19% ao mês" que a Libra costuma liberar. Mantendo o mesmo prazo de 60 meses a parcela cai para R$2.852,17 +IPCA , o desembolso total fica em R$145.000,00, dos quais apenas R$45.000,00 correspondem a juros.
Resultado prático: você libera mais de R$6.000,00 no fluxo de caixa todo mês e economiza quase R$400.000,00 ao longo dos cinco anos. A diferença mostra por que o Home Equity, mesmo com custos de cartório e avaliação, costuma valer a pena para substituir dívidas de cartão, o juro menor transforma uma bola de neve em um plano de quitação previsível e sustentável.
Passo a passo para trocar sua dívida do cartão por Home Equity
Basta acessar o simulador on-line, informar o valor aproximado do imóvel e escolher o prazo e parcela desejados; em poucos segundos já vê o potencial de economia e o montante que pode ser liberado.
Se o cenário agradar, você segue para a etapa de atendimento direto com os nossos consultores, no qual você deve enviar suas documentações, como matrícula atualizada, comprovantes de renda e identidade (entre outros). Enquanto isso, nossa equipe de análise de crédito já coleta as informações para entregar uma pré-proposta em mãos em até 1 dia útil.
Após a aprovação da proposta, agendamos a avaliação técnica do imóvel com um engenheiro credenciado. A visita deve ser acompanhada pelo cliente ou por alguém autorizado. Com o laudo concluído, partimos para a assinatura do contrato. Pensando em agilidade e segurança, a assinatura é 100% digital. Caso você ainda não possua um certificado digital, a Libra fornece um voucher gratuito para emissão, sem custo antecipado.
Com o contrato assinado, seguimos para o registro em cartório, conforme a matrícula do imóvel. Alguns cartórios podem solicitar documentos adicionais, e nossa equipe acompanha de perto para garantir agilidade. Assim que o registro da garantia é finalizado, o crédito é liberado na sua conta: quitamos as dívidas acordadas e transferimos o valor restante conforme o contrato.
Quem mais se beneficia, perfis e metas comuns
O Home Equity para quitação de dívidas do cartão costuma trazer maior ganho de fôlego financeiro para três grupos. O primeiro é o dos profissionais CLT em cargos de média e alta gerência que acumulam gastos corporativos ou imprevistos familiares no cartão: ao trocar juros de dois dígitos ao mês por prestações na faixa de 1% ao mês, preservam crédito no limite e recuperem a capacidade de poupar sem abrir mão de padrão de vida.
O segundo perfil engloba empreendedores e empresários que, pela agilidade, recorrem ao cartão para capital de giro ou estoque. Substituir esse passivo caro por Home Equity alonga o prazo, reduz a parcela e, de quebra, libera caixa para reinvestir em expansão, marketing ou equipamentos, tudo sem mobilizar outras garantias da empresa.
Por fim, autônomos, profissionais liberais e aposentados com imóvel quitado encontram na modalidade uma forma de reorganizar o orçamento pessoal: quitar faturas, consolidam empréstimos dispersos e ainda conseguem reservar parte do crédito para metas como reforma da casa, educação dos filhos ou um projeto de renda extra. Em todos os casos, o benefício real não é apenas a economia de juros, mas a troca de uma dívida volátil por um plano de pagamento previsível, que cabe no bolso e devolve tranquilidade financeira.
Troque juros de cartão por taxas de Home Equity a partir de 1,19% ao mês.